В конце 2015 года я взяла потребительский кредит в Сбербанке под залог городской квартиры. Я и не думала тогда, что мне предстоит долгий, с растяжкой на полтора года, кредитный спор. И в этом споре, несмотря на знание многих полезных законов — «О потребительском кредите (займе)», «О защите прав потребителей» и др., я буду чувствовать себя точно как гоголевский Акакий Акакиевич — маленьким человеком…
Человек становится сильнее, когда умеет делать выводы, — для этого и пишу.
Отказать нельзя выдать
Заявки на потребительский кредит я оформляла и ранее — иногда давали кредиты, иногда отказывали. Поскольку причин отказов банки не объясняют, я узнавала о них случайно и с большим опозданием, когда затевать кредитный спор было уже бесполезно…
Один раз просила в Сбербанке кредит на ремонт квартиры, мне сказали: нужно двух поручителей с зарплатой больше, чем у вас. Таких, кроме начальников, в моем ближнем кругу не было. Говорю: давайте я дам хороший залог. Нет, по этой категории только поручительство, залоги не рассматриваем. Предлагаю: можно поручителей будет не двое с большой зарплатой, а четверо с маленькой, но в общей сумме они покроют требуемую сумму? Нет. Я вступила тогда в кредитный кооператив и взяла заем там: условия были гибче.
Спустя несколько лет обратилась за кредитом в ВТБ 24, и тоже отказ, хотя зарплата шла именно через этот банк. Причину объяснили грамотные люди: во многих банках небольшие потребительские кредиты выдают по технологиям скоринговых оценок, то есть решает программа, а не человек. И, соответственно, если ты по каким-то критериям отличаешься от средней модели «хорошего заемщика», то получишь отказ. Попросту говоря, если у тебя количество детей, мужей, рублей, работ, лет и т.п. не вписывается в банковские весьма средние стандарты, то получишь отказ. (И, повторю, не зная причин отказа, затевать кредитный спор трудно…) А вот если тебя будет изучать не компьютер с заданной программой, а живой человек, тогда есть шанс, но для этого ты должен идти как ВИП…
Потом снова отказал Сбербанк. Позже я узнала: несмотря на то, что я принесла справки о доходах по форме 2-НДФЛ со всех своих мест работы (сумма в итоге получилась достойная), девушка, оформлявшая заявку, внесла сведения только об одной из зарплат… И опять, не зная причин отказа, жаловаться или затевать кредитный спор в суде я не могла…
И вот новая попытка. Вместо обещанных двух дней заявку рассматривали больше месяца, и дали отказ. Через два дня передумали и дали согласие. Вероятно, заметили, что залог хороший. И в решении «отказать нельзя выдать», наконец, поставили запятую в пользу заявителя…
Девушка, оформлявшая кредит, дала почитать договор. Интересно, что рамочка для указания полной стоимости кредита на первой странице договора была не квадратная и буквы в ней не заглавные, а строчные. Центральный банк, проверяя микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, их за это критикует и выдает предписание: исправить и доложить. А «крупняков» этими формальностями не озадачивают?! Девушка — кредитный менеджер отмахнулась: «Как наши юристы говорят, так мы и оформляем. Вот Вам еще договор страхования имущества и по желанию договор страхования жизни…». И я подписала не глядя… Еще та девушка сказала, что в конце года вызовет меня для продления договора страхования…
Кредитор прав по определению
В конце года у меня стали исчезать деньги с карточного счета, а банк присылал смс-ки, что надо доплатить по кредиту. Странно, вроде бы всю указанную в графике сумму я внесла… Может быть, ошибка? Я положила дополнительную сумму на карту. Ее списали. Еще положила. Еще списали… Я была в отпуске и обратилась в ближайшее к месту отдыха отделение с вопросом: что происходит?! Пояснить не смогли. Вернувшись, пошла в отделение, где получила кредит. Там сообщили: уже месяц с меня взыскивают неустойку за то, что не оформила на следующий год страхование предмета залога, а еще повысили процент по кредиту за непродление страхования жизни. Никаких уведомлений об этом не было. И к переоформлению договора меня никто не приглашал в офис… «Какие вы хотите уведомления и приглашения?! Вы страховой договор читали?!». И я, наконец, взглянула на то, что подписала год назад… Подписать это можно было только в трансе:
- Во-первых, в договоре было указано, что банк не напоминает о необходимости переоформить страховой полис на новый срок. То есть вспомнить об этом и прийти надо самому, и вовремя.
- Во-вторых, при просрочке оформления полиса по страхованию жизни банк увеличивает процент по кредиту, при этом величина, на которую он поднимает процентную ставку, не обозначена была ни в договоре, ни в правилах страхования жизни.
- В-третьих, если ты не переоформил на следующий год договор страхования предмета залога, то тебе считают неустойку. И рассчитывают ее не от той суммы, которая составляет страховой взнос на предстоящий год, то есть не от пяти тысяч рублей, а от всей оставшейся на текущий момент суммы кредита (то есть для меня считали от двух миллионов!). Поэтому неустойка за просрочку заключения договора страхования оказалась в десятки раз выше неустойки за просрочку платежей по кредиту.
Конечно, я тут же перечислила платеж по страхованию. Юноша, который консультировал в зале банка, согласился помочь, попросил страховой полис за прошлый год и по нему отправил требуемую сумму.
Неустойку продолжали взимать! Выяснилось, что деньги в страховую компанию поступили, но оформлены неверно — как платеж за прошлый, а не за новый страховой период. И поэтому деньги в страховой компании лежат, но мне надо снова внести ту же сумму уже с правильными формулировками, и вот только тогда мне неправильно уплаченные деньги вернут. Вопрос: из каких средств платить повторно, если зарплата одна и все поступающие на мой счет средства банк уже списывает как неустойку?! Я попросила вернуть ошибочный платеж — и вернуть наличными, тогда я смогу внести эту сумму в кассу уже правильно. О том, что для возврата денег надо оформить заявление, банк сообщил через четыре месяца (!), все это время продолжая считать неустойку. Наконец, старый платеж страховая компания вернула, но не наличными, а на банковский счет. И оттуда автоматом эта сумма была снята в счет неустойки за просрочку внесения этой суммы… . Театр абсурда.
В итоге банк снял у меня с карты и со всех банковских счетов более 30 тысяч рублей за полгода, еще более сорока тысяч рублей насчитали, но не сумели снять, потому что денег уже не осталось. И это при спорной сумме всего в пять тысяч рублей!! Платить кредит стало нечем, начались просрочки…
Так добросовестный и надежный заемщик стал неплательщиком…
Четырежды я обращалась к даме за столиком с табличкой «Решение трудных вопросов». Дама была печальна. Вопросы она не решала, а ксерила: слушала, протягивала лист для заполнения очередного обращения, регистрировала его, давала мне копию, сообщала о величине неустойки. Через месяц после регистрации обращения я получала на него дежурный отказ. Наконец, я написала претензию на трех листах со ссылками на статьи законов. Через полтора месяца печальная дама мне сообщила, что ответ ждать еще полтора месяца.
Тогда я подала исковое заявление в суд. Просила обнулить суммы, начисленные как неустойка, вернуть уже изъятое и компенсировать причиненный мне моральный вред: ведь полгода мне не только не возвращали деньги, но и не давали информации, что и как сделать для их возврата, не объясняли, почему именно так пересчитали график платежей. Из-за тотального снятия денег со счета начались просрочки по кредиту. Портится моя кредитная история, будет трудно в дальнейшем получить кредит…
Через три месяца после подачи претензии юристы страховой компании и банка, рассмотрев документы по этому кредитному спору, согласились, что с неустойкой передозировка. Мне ее вернули, засчитав в счет очередного платежа по кредиту. При этом менеджеры банка, очевидно бывшие не в курсе всех этих подробностей, по-прежнему вели разговор с позиции силы: мы правы, и будете платить столько, сколько насчитаем!..
В России надо жить долго
В суде по моему кредитному спору юристы банка козыряли бумагами: вот, мы сделали ей великое одолжение, вернув неустойку! А вот таблица расчетов неустойки!..
Банк умолчал о том, что расчетная информация по моим запросам представлена только сейчас, в судебное заседание. И о том, что четыре месяца понадобилось для выяснения элементарного вопроса: для возврата неправильно переведенного страхового платежа нужно написать заявление в страховую компанию и подать его как раз через банк, потому что сам страховщик приема страхователей не ведет. Банк — и суд — никак не прокомментировал чудовищные — трехмесячные! — сроки для ответа на претензию, в течение которых ежедневно начисляли неустойку…
Впрочем, судья тоже три месяца оформляла решение по кредитному спору… Потом мне был дан месяц на подачу апелляционной жалобы, и еще восемь с лишним месяцев пришлось ждать «квоты» в Мосгорсуде. Три часа под кабинетом, пять минут разговора в зале суда, и решение годичной давности оставлено в силе. Просрочка в оформлении страхового полиса у вас была? — да. Ограничения по начислению неустойки в страховых отношениях в законе есть? — нет. Ну а на «нет» и суда нет!
Что еще было показательным в этом кредитном споре? Я направляла запрос в Роспотребнадзор и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. Ответ пришел не из Службы, а из Департамента надзора за системно значимыми кредитными организациями. Ответ простой: Вы сами заключали договор? Вас никто не заставлял? Ну и при чем тут надзорный орган?!
Ответ из Роспотребнадзора пришел много позднее, был длинным и витиеватым. Подробно изложив действующее законодательство, Роспотребнадзор тоже пришел к выводу, что сама виновата.
А я и не спорю. Надо читать то, что подписываешь. Это очевидно.
Неочевидно другое:
- Почему законодатели не хотят увидеть, что нелогично ограничивать аппетиты одних игроков финансового рынка и не замечать аппетитов других (например, ограничивать неустойку для кредитора и не ограничивать ее за просрочку в оформлении связанных с кредитом страховых договоров)?
- Почему в Федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указано, что МФО при отказе в выдаче займа обязана давать мотивированный отказ, а применительно к банкам аналогичного требования нет? Весной 2018 года вступили в силу нормы Федерального закона от 29.12.2017 № 470-ФЗ, обязывающего сообщать клиенту о причинах отказа в обслуживании, связанных с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма. Узнав причины отказа, клиент может его обжаловать, дать недостающую информацию, представить доказательства и т.п. Чудны дела твои, господи: по самому «закрытому» — «антиотмывочному» — блоку причин отказа в выдаче кредита (займа) установлена обязанность сообщать, а по всем остальным – по-прежнему право молчать?! И если менеджер банка не записала в анкету все твои доходы и поэтому банк тебе отказал, ты не узнаешь об этом. И никакой кредитный спор не возникнет…
- Почему при недостаточности суммы для внесения в полной мере очередного платежа по кредиту (займу) Гражданский кодекс в статье 319 дает возможность выбора, в каком порядке засчитывать платеж (что будет покрываться раньше — издержки кредитора по получению исполнения, процент за пользование заемными деньгами или основной долг — могут определить сами стороны), а такой «гуманный» Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» по сути проводит в этом вопросе интересы кредитора, установив императивно, что первыми взимаются платежи в счет уплаты процента за пользование займом (кредитом) и потом основной долг и др. Закон мешает кредитору пойти на более лояльные к потребителю условия договора! И дает возможность банку, как старушке-процентщице, долго и безбедно жить на плату заемщика за пользование кредитом (займом).
- Почему микрофинансовые организации ограничены абсолютным пределом суммы начисленных процентов за пользование займом, а банки нет?..
Минюст и депутаты разглядели негуманность норм о высоких неустойках и о последовательности платежей и подготовили проекты законов о внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Жаль, что пока не хотят заметить взимания неограниченных неустоек по обеспечительным и иным связанным с кредитным договором сделкам.
… В России надо жить долго. Не для того, чтобы дождаться возврата денег, ответа на обращение или решения суда по твоему кредитному спору… А для того, чтобы успеть ощутить реальное уважение законодателя и финансовых институтов к маленькому человеку, Акакию Акакиевичу, или, выражаясь современным языком, к «экономически слабой стороне в споре».
